Kredyt czy pożyczka?

Pożyczanie pieniędzy do dobry sposób na sfinansowanie różnych zakupów, a także na szybkie poprawienie swojej sytuacji finansowej. Warto dowiedzieć się więcej na temat rozwiązań, które pozwalają na zdobycie dodatkowej gotówki.

Zaciągnięcie kredytu lub pożyczki to szansa na zrealizowanie wielu planów. Może być to wymarzony wakacyjny wyjazd, zakup niezbędnego sprzętu AGD lub mieszkania. Jeśli posiadamy wystarczającą wiedzę na temat ofert banków i firm pożyczkowych, możemy podjąć w pełni świadomą decyzję dotyczącą naszych finansów. Kredyt i pożyczka to słowa, które zazwyczaj używane są zamiennie. Często rozumie się te pojęcia bardzo szeroko, czyli jako wszystkie sytuacje, w których otrzymujemy od kogoś pieniądze, które następnie musimy oddać. Warto jednak wiedzieć, że te terminy mają także bardziej precyzyjne definicje używane przez instytucje finansowe.

Na czym polega kredyt?

Kredyt udzielany jest przez instytucje finansowe – banki i tak zwane SKOK-i. Jest to kwota, którą kredytobiorca musi oddać w terminie, który zostaje oznaczony w umowie wraz z wyznaczonymi odsetkami. Kapitał przekazany zostaje do dyspozycji kredytobiorcy, jednak nie staje się jego własnością. Koszty udzielenia takiego zobowiązania obejmują oprocentowanie oraz prowizję. Umowa kredytowa musi zawsze zostać zawarta na piśmie i zgodnie z obowiązującymi przepisami prawa. Termin zwrotu pożyczonej sumy jest dokładnie określony.

Warunkiem otrzymania kredytu jest pozytywna weryfikacja zdolności kredytowej. W czasie rozpatrywania wniosku instytucje finansowe biorą pod uwagę przede wszystkim wysokość dochodów oraz wydatków, a także historię kredytową i aktualne zadłużenie. Zdolność kredytowa oznacza, że kredytobiorca będzie miał możliwość comiesięcznego regulowania rat. Na jej podstawie bank wyznaczy również maksymalną wysokość udzielanego zobowiązania.

Pożyczki – czym różnią się od kredytu?

Pożyczka może zostać udzielona przez każdą instytucję, a także osobę, która dysponuje środkami finansowymi. Oznacza to, że pożyczek mogą udzielać banki, SKOK-i, osoby prywatne i firmy pozabankowe. Zasady, na których odbywają się takie transakcje określają przepisy Kodeksu cywilnego. Przekazany kapitał jest własnością pożyczkobiorcy. Koszty pożyczki to zazwyczaj prowizja i oprocentowanie, chociaż mogą być udzielane za darmo. Nie zawsze istnieje konieczność spisania umowy.

Ponieważ praktycznie każdy może udzielić pożyczki, istnieje wiele firm, które zajmują się taką działalnością. Pożyczka pozabankowa często stanowi ciekawą alternatywę dla kredytu z banku, ponieważ wymaga mniejszej ilości formalności i łatwiej ją dostać.

Pożyczki z banku czy z firmy pożyczkowej?

Banki udzielają kredytów na konkretne cele, np. samochodowych i hipotecznych, ale także pożyczek, które można wykorzystać w dowolny sposób. Alternatywnym rozwiązaniem jest zaciągnięcie takiego zobowiązania w firmie pozabankowej. Pożyczka przez Internet to bardzo kuszące rozwiązanie, które zdobywa coraz większe zainteresowanie. Zaletą takiej alternatywy jest przede wszystkim minimum formalności. Firmy pożyczkowe wychodzą na przeciw potrzebom klientów i umożliwiają załatwianie niezbędnych formalności przez Internet, co znacznie przyspiesza cały proces. Osobom, które chcą pożyczyć niedużą sumę, na przykład kilkaset złotych na nieprzewidziane wydatki, po prostu nie opłaca się załatwianie tego w banku.

Dla wielu osób bardzo kuszącą propozycją jest pożyczka na dowód. Nie da się ukryć, że firmy pożyczkowe często stawiają znacznie mniejsze wymagania swoim klientom niż banki, które dokładnie sprawdzają zdolność kredytową. Pożyczki pozabankowe dostępne są więc także dla ludzi zadłużonych i bezrobotnych, można zaciągnąć takie zobowiązanie ze złą historią kredytową i negatywnymi wpisami w rejestrach takich jak BIK. Tego typu rozwiązanie jest pod wieloma względami korzystne dla osób, które nie mają zbyt dobrej sytuacji finansowej.

Uwaga na spiralę zadłużenia

Trzeba zdawać sobie sprawę z tego, że łatwy dostęp do pożyczek ma wiele zalet, ale jest także związany z negatywnymi konsekwencjami. Pożyczkę na dowód można bardzo łatwo dostać, ale tak jak każde inne zobowiązanie, należy spłacić ją w terminie. Kiedy nie jest to możliwe, realnym zagrożeniem jest spirala zadłużenia. W takiej sytuacji pożyczkobiorca zaciąga kolejne długi w celu spłacenia poprzednich zobowiązań. Jest to oczywiście związane ze stopniowym wzrostem kosztów kolejnych pożyczek i pogorszeniem kondycji finansowej. Ostatecznie spirala zadłużenia może prowadzić do całkowitej utraty płynności finansowej i bankructwa. Banki przez dokładne sprawdzanie klientów, utrudniają dostęp do pożyczek, z drugiej strony ograniczają nadmierne zadłużenie.

Kredyt gotówkowy a pożyczka

Kredyt gotówkowy to forma zadłużenia, która jest w dużym stopniu podobna do pożyczki. Kredytobiorca otrzymuje określoną w umowie kwotę, którą może następnie rozporządzać w dowolny sposób. Oczywiście sumę trzeba zwrócić w określonym terminie, spłacić odsetki oraz prowizję. Kredyt gotówkowy zazwyczaj nie wymaga żadnego zabezpieczenia, bank nie oczekuje podania celu, na który zostaną przeznaczone otrzymane przez klienta środki. Oznacza to, że dzięki takiemu zastrzykowi gotówki można jednocześnie sfinansować wiele różnych zakupów, np. wakacyjny wyjazd i zakup nowej pralki, a ze swoich wydatków nie trzeba się w żaden sposób rozliczać z instytucją finansową. Zasady udzielania kredytów gotówkowych są więc podobne jak w przypadku pożyczek, chociaż różnią się w zakresie kwestii formalnych i prawnych. Pożyczka nadal pozostaje dużo bardziej elastycznym rozwiązaniem.

Z hipoteką

Zarówno kredyty, jak i pożyczki mogą mieć zabezpieczenie w postaci hipoteki nieruchomości, warto jednak pamiętać, że są to zupełnie inne rozwiązania. Kredyt hipoteczny przeznaczony jest dla osób, które nie posiadają nieruchomości i planują jej zakup. W przypadku takiego zobowiązania cel jego zaciągnięcia zawsze musi być jasno określony i powinien być nim zakup konkretnej nieruchomości. Takiego obowiązku nie ma w przypadku pożyczki hipotecznej, którą można przeznaczyć na dowolny cel, na przykład zagraniczne wakacje lub nowy telewizor. Warunkiem otrzymania takiego zobowiązania jest jednak posiadanie nieruchomości, która będzie stanowiła zabezpieczenie dla banku. Zaletą tego rozwiązania są korzystne warunki, na jakich jest udzielane. Ponieważ bank ma zabezpieczenie gwarantujące odzyskanie pożyczonych pieniędzy, oferuje niższe oprocentowanie niż np. przy kredycie gotówkowym.

Z tego powodu posłużenie się nieruchomością jako zabezpieczeniem może okazać się bardzo opłacalnym rozwiązaniem dla osób, które potrzebują dodatkowego zastrzyku gotówki. Trzeba jednak liczyć się z tym, że pożyczka hipoteczna będzie znacznie niższa od kredytu, zazwyczaj banki pożyczają maksymalnie kilkadziesiąt tysięcy złotych. Otrzymanie takie pożyczki będzie także związane z dodatkowymi formalnościami, ponieważ instytucja finansowa będzie wymagała dostarczenia szeregu dokumentów związanych z nieruchomością, na przykład odpisu z księgi wieczystej, czy aktu notarialnego. Dodatkowo konieczne będzie także udokumentowanie swoich dochodów.

Przez Internet

Coraz więcej usług, także finansowych, dostępnych jest przez Internet. Jest to bardzo wygodne dla klientów, pozwala przede wszystkim na zaoszczędzenie czasu i dużo większą wygodę. Nikt nie lubi spędzać wolnego czasu na czekaniu w kolejce. Pod względem dostępności przodują firmy pozabankowe, które oferują chwilówki online. W przypadku takich ofert klienci mają możliwość wypełnienia wniosku bez wychodzenia z domu, dodatkowo formalności ograniczone są często do minimum. Wygoda często przyciąga klientów, którzy są nawet w stanie zaakceptować nieco wyższe koszty pożyczki w zamian za znacznie ułatwione procedury.

Kredyt czy pożyczka?

Wybór jednego z tych rozwiązań jest przede wszystkim uzależniony od sytuacji. Pożyczki są dużo bardziej elastyczne, możemy znaleźć zdecydowanie większy wybór tego rodzaju ofert na różnych warunkach. Na rynku działa wiele firm pożyczkowych, takich zobowiązań udzielają również osoby prywatne. Nie ma problemu ze zdobyciem potrzebnej sumy w stosunkowo krótkim czasie. Jest to rozwiązanie, które można z łatwością dopasować do własnych potrzeb i sytuacji finansowej. Doskonale sprawdza się w przypadku różnych zdarzeń losowych, kiedy trzeba szybko zasilić domowy budżet dodatkowymi środkami.

Z drugiej strony w niektórych okolicznościach najbardziej korzystnym rozwiązaniem pozostaje kredyt. Dotyczy to głównie bardzo dużych kwot. Na przykład dla zdecydowanej większości osób praktycznie jedynym sposobem na sfinansowanie zakupu domu lub mieszkania jest kredyt hipoteczny, w przypadku którego zabezpieczeniem jest hipoteka nieruchomości. Podobnie przy zakupie samochodu – wprawdzie nowe auto będzie własnością banku, ale stanowi ono zabezpieczenie, które pozwala na obniżenie kosztów kredytu.

Jak widać nie ma idealnego rozwiązania. Wybór formy kredytu lub pożyczki będzie uzależniony od konkretnej sytuacji, dlatego warto orientować się w dostępnych rozwiązaniach i podejmować świadome decyzje dotyczące zaciągania takich zobowiązań.